On dit que le meilleur allié de l’investissement est le temps. Et il ne fait aucun doute que les intérêts composés jouent un rôle fondamental dans l’augmentation des rendements de notre épargne lorsque nous préparons la retraite. 

Ces dernières années, ce que l’on appelle la tirelire des retraites a été pressurée au maximum. Les retraits continus de capitaux et la baisse des cotisations laissent entrevoir des perspectives très pessimistes pour les futurs retraités. Avant, nous avions besoin de compléter notre pension par des revenus supplémentaires si nous voulions profiter du même niveau de vie qu’avant de prendre notre retraite. Aujourd’hui, c’est pratiquement vital.  

Il n’existe pas de formules ou de produits magiques. Les experts sont d’accord : le meilleur moment pour préparer sa retraite est « le plus tôt possible ». Le temps et une bonne planification sont le seul moyen de garantir notre retraite. Mais par où commencer ? Quel est le produit le plus adapté, et combien dois-je cotiser ? Tout dépendra, et beaucoup, de vos attentes et de votre profil d’investisseur. Si votre retraite vous préoccupe et que vous voulez commencer à la préparer, le mieux est d’établir un plan et de trouver un produit adapté à votre situation.  

Quand commencer à épargner pour la retraite 

Le moment exact pour planifier l’épargne retraite est le plus tôt possible ; l’idéal serait de commencer dès notre premier emploi. Il y a deux raisons à cela : plus nous sommes jeunes, plus nous pouvons et devons prendre de risques, puisque nous avons de nombreuses années pour nous remettre d’éventuelles baisses à court terme.  

Le long terme nous offrira des rendements plus élevés et, en plus, empêchera que notre effort d’épargne annuel ne soit trop important. En effet, en restant investi plus longtemps, nous multiplions l’effet des intérêts composés. Cela signifie que notre tirelire personnelle augmentera d’année en année, et que les intérêts s’appliqueront à un montant de plus en plus élevé. Ainsi, les rendements de notre épargne augmenteront eux aussi.  

Par exemple, si nous décidons de commencer à investir pour l’avenir à l’âge de 25 ans et de verser des cotisations mensuelles de 50 euros. Nous finirions avec un patrimoine d’environ 150 000 euros lorsque viendra notre tour de partir à la retraite. Cela signifie que nous cotiserions 600 euros par an pour notre retraite, un montant abordable. Supposons que nous voulions atteindre un patrimoine similaire mais que nous décidions de commencer à épargner à 40 ans. Nous devrions alors effectuer des cotisations mensuelles de 150 euros, ce qui représenterait une dépense annuelle de 1 800 euros. 

Tout cela en supposant que nous disposions d’un produit d’épargne avec un rendement annuel de 6,06 % (la moyenne des 20 meilleurs plans de pension avec un niveau de risque modéré au cours des 10 dernières années). Et en supposant que, dans les deux situations, nous retenions une inflation de 2 % et que la capacité d’épargne augmente chaque année dans la même proportion.   

Au total, l’épargne réelle que la personne du premier exemple devrait accumuler serait d’environ 40 000 euros. En revanche, pour que la deuxième personne atteigne le même niveau de vie que la première, elle devrait cotiser un total de 63 000 euros. Tout cela parce que les intérêts composés ont été appliqués année après année sur le montant accumulé, favorisant l’investisseur plus jeune.  

Combien épargner pour la retraite 

Les conseillers financiers recommandent de commencer par épargner un minimum de 10 % pour la retraite, montant qui peut être progressivement augmenté jusqu’à un tiers, voire la moitié de notre épargne totale. Cependant, ces pourcentages devront être ajustés en fonction de notre âge. On s’attend à ce qu’avec le temps, notre niveau de vie s’améliore ; nous devrons donc cotiser davantage pour le maintenir. La manière dont notre situation financière évolue au fil des années et, surtout, nos attentes pour l’avenir.  

Quels instruments d’investissement conviennent pour préparer la retraite ? 

Beaucoup pensent que la seule option de retraite que le marché nous offre est le plan de pension. Cependant, ces dernières années, différentes alternatives se sont multipliées et peuvent être bien plus intéressantes pour d’autres profils d’investisseurs.  

Le fait est que la rentabilité toujours plus faible offerte par les plans et le nombre élevé d’impôts à payer au moment du rachat. Cela fait de ces produits une option intéressante pour ceux qui disposent d’un patrimoine très élevé et qui, par conséquent, peuvent bénéficier de la déduction fiscale sur les montants qu’ils cotisent. Pour les autres, il existe d’autres alternatives. Voici quelques-unes des plus populaires sur le marché actuel : 

• Plan d’assurance retraite : Ce produit est très similaire aux plans de pension. Bien que la principale différence soit qu’il s’agit d’une assurance épargne qui garantit qu’au moment de la retraite, nous disposerons au minimum du même montant d’argent que celui que nous avions investi. 

• Fonds d’investissement : Ils investissent dans un portefeuille diversifié d’actifs. Ils offrent généralement des rendements plus élevés et peuvent être retirés sans attendre la retraite, mais avec les impôts correspondants. Les fonds indiciels sont un excellent moyen d’investir à long terme. Vous pouvez voir une sélection ici. 

• Plan d’épargne individuel systématique : Cette police d’assurance-vie investit dans des fonds avec un taux d’intérêt garanti. Comme les fonds, il peut aussi être retiré à tout moment et n’est imposé que sur les plus-values. Cependant, la fiscalité est considérablement réduite s’il est retiré sous forme de rente après cinq ans.  

• Unité de compte : Ce produit est très similaire au PEIS, mais dans ce cas, les primes versées sont affectées à des fonds et à l’achat d’une assurance-vie, qui garantit une couverture en cas de décès mais ne garantit aucun rendement, même minime.