大多数劳动者，尤其是临近退休的人，最常见的担忧之一是他们需要多少钱。这个问题很直接：我是否需要维持自己的购买力，还是稍低一些的月收入就足够了？ 

然而，答案在每种情况下都不一样。显然，每个人都不同。停止工作后的收入要根据个人状况、需求和生活水平而定。我们往往认为退休后生活会更安静，开支会更低。但事实并非总是如此。我们的空闲时间更多，健康也更脆弱；因此，这些支出有时会显著增加。无论如何，有一系列因素会以相同方式影响所有劳动者，并因此制约人们未来的退休生活。 

养老金金额低于我们最后的工资 

在大多数情况下，退休养老金会低于劳动者最后的工资。换句话说，首先要考虑的是，我们的公共养老金金额将少于最后一次领取的工资。这与许多人在没有储蓄补充养老金的情况下步入退休的现实形成对比。 

普通欧洲劳动者需要积累一笔储蓄资本。这样，如果他们希望维持在最后工作几年中的同等购买力，就能获得额外收入。此外，这笔资本的金额还取决于我们退休时的预期寿命。例如，据估计德国的人均预期寿命约为83岁，并预计到2040年将达到86岁。 

通货膨胀是制约我们未来养老金的隐形因素 

一个国家物价的普遍上涨是一个隐形因素。然而，从长期来看，它会对我们货币的价值产生重大影响。这就是为什么必须考虑通货膨胀对未来养老金的影响，尤其是在退休时间还很遥远的情况下。 

通货膨胀可能逐年呈指数增长。因此，我们必须意识到，如果想维持相同的购买力，我们对养老金计划或其他储蓄工具的投入必须获得年度回报。该回报应等于通胀水平。例如，在平均年通胀率为2%的情况下，30年后我们需要1,811.3欧元，才能维持今天1,000欧元的同等购买力。 

我们是否能够准确知道自己将需要多少钱？ 

一个人退休后需要多少钱取决于其个人情况。根据美国银行美林（Merrill Lynch）的一项研究，退休前收入的70%应足以维持此前的生活水平。  

德意志银行更进一步，估算一个人在退休后维持这种生活水平所需的平均储蓄金额为10万欧元，并在其余寿命期间逐步消耗这笔资本（按至少还有20年预期寿命计算）。虽然没有任何公式是完全精确的，但有几种方法可以大致估算这笔收入。其中最简单的一种是遵循以下步骤： 

• 将维持当前生活水平所需的月支出乘以12（例如，900欧元 x 12 = 10,800欧元）。 

• 计算你从社会保障养老金中获得的金额（例如，600欧元 x 12 = 7,200欧元）。 

• 用第一个金额减去第二个金额（10,800 – 7,200 = 3,600欧元）。 

• 再将该金额乘以我们从退休时起的预估寿命年数（3,600 x 20 = 72,000欧元）。 

这是一个近似值，因为有许多开支我们将不再需要承担，例如抚养子女或通勤上班。这种新的个人状态意味着，为了拥有相似的生活水平，没有必要保持同样数量的资金。因此，每个人都需要根据上述前提开始储蓄。