Người ta nói rằng đồng minh đầu tư tốt nhất là thời gian. Và không còn nghi ngờ gì nữa, lãi kép đóng vai trò nền tảng trong việc gia tăng lợi nhuận từ khoản tiết kiệm của chúng ta khi chuẩn bị nghỉ hưu. 

Trong những năm gần đây, cái gọi là “ống heo hưu trí” đã bị vắt kiệt đến mức tối đa. Việc rút vốn liên tục và mức đóng góp thấp hơn để lại một triển vọng rất bi quan cho những người về hưu trong tương lai. Trước đây, chúng ta cần bổ sung lương hưu bằng thu nhập thêm nếu muốn duy trì cùng mức sống như trước khi nghỉ hưu. Giờ đây, điều đó gần như là thiết yếu.  

Không có công thức hay sản phẩm kỳ diệu nào. Các chuyên gia đồng ý rằng: thời điểm tốt nhất để chuẩn bị cho nghỉ hưu là “càng sớm càng tốt”. Thời gian và kế hoạch tốt là con đường duy nhất để bảo đảm tuổi hưu của chúng ta. Nhưng nên bắt đầu từ đâu? Sản phẩm nào phù hợp nhất, và tôi nên đóng góp bao nhiêu? Tất cả sẽ phụ thuộc rất nhiều vào kỳ vọng và hồ sơ nhà đầu tư của bạn. Nếu bạn lo lắng về tuổi hưu và muốn bắt đầu chuẩn bị, tốt nhất là lập một kế hoạch và tìm một sản phẩm phù hợp với hoàn cảnh của mình.  

Khi nào nên bắt đầu tiết kiệm cho nghỉ hưu 

Thời điểm chính xác để lên kế hoạch tiết kiệm hưu trí là càng sớm càng tốt; lý tưởng nhất là bắt đầu khi chúng ta có công việc đầu tiên. Có hai lý do cho điều này: chúng ta càng trẻ thì càng có thể và nên chấp nhận rủi ro nhiều hơn, vì chúng ta có nhiều năm để phục hồi sau bất kỳ đợt suy giảm ngắn hạn nào.  

Về dài hạn sẽ mang lại lợi nhuận cao hơn và đồng thời giúp nỗ lực tiết kiệm hằng năm của chúng ta không quá lớn. Lý do là vì khi đầu tư trong thời gian dài hơn, chúng ta nhân lên hiệu ứng của lãi kép. Điều này có nghĩa là “ống heo” cá nhân của chúng ta sẽ tăng lên theo từng năm, và lãi sẽ được áp dụng trên số tiền ngày càng lớn hơn. Vì vậy, lợi nhuận từ khoản tiết kiệm của chúng ta cũng sẽ tăng.  

Ví dụ, nếu chúng ta quyết định bắt đầu đầu tư cho tương lai từ năm 25 tuổi và đóng góp hằng tháng 50 euro. Chúng ta sẽ kết thúc với khối tài sản khoảng 150.000 euro khi đến tuổi nghỉ hưu. Điều này có nghĩa là mỗi năm chúng ta sẽ đóng 600 euro cho hưu trí, một mức có thể chi trả được. Giả sử chúng ta muốn đạt mức tài sản tương tự nhưng lại quyết định bắt đầu tiết kiệm ở tuổi 40. Khi đó, chúng ta sẽ cần đóng góp hằng tháng 150 euro, tương đương mức chi hằng năm 1.800 euro. 

Tất cả điều này giả định rằng chúng ta có một sản phẩm tiết kiệm với lợi suất hằng năm 6,06% (mức trung bình của 20 kế hoạch hưu trí tốt nhất có mức rủi ro vừa phải trong 10 năm qua). Và giả định rằng trong cả hai tình huống, lạm phát là 2% và khả năng tiết kiệm tăng hằng năm theo cùng tỷ lệ.   

Tổng cộng, khoản tiết kiệm thực tế mà người trong ví dụ thứ nhất phải tích lũy sẽ vào khoảng 40.000 euro. Tuy nhiên, để người thứ hai đạt cùng mức sống như người thứ nhất, người đó sẽ phải đóng góp tổng cộng 63.000 euro. Tất cả điều này là do lãi kép được áp dụng năm này qua năm khác trên số tiền tích lũy, có lợi cho nhà đầu tư trẻ hơn.  

Cần tiết kiệm bao nhiêu cho nghỉ hưu 

Các cố vấn tài chính khuyến nghị bắt đầu bằng việc tiết kiệm tối thiểu 10% cho nghỉ hưu, sau đó có thể tăng dần lên một phần ba hoặc thậm chí một nửa tổng khoản tiết kiệm của chúng ta. Tuy nhiên, các tỷ lệ này sẽ cần được điều chỉnh theo độ tuổi. Người ta kỳ vọng rằng theo thời gian, mức sống của chúng ta sẽ được cải thiện; do đó, chúng ta sẽ phải đóng góp nhiều hơn để duy trì mức đó. Điều này phụ thuộc vào cách tình hình tài chính của chúng ta thay đổi qua các năm và trên hết là kỳ vọng của chúng ta cho tương lai.  

Những công cụ đầu tư nào phù hợp để chuẩn bị cho nghỉ hưu? 

Nhiều người nghĩ rằng lựa chọn nghỉ hưu duy nhất thị trường mang lại cho chúng ta là kế hoạch hưu trí. Tuy nhiên, trong những năm gần đây đã xuất hiện rất nhiều phương án thay thế khác nhau có thể thú vị hơn nhiều đối với các hồ sơ nhà đầu tư khác.  

Thực tế là lợi nhuận ngày càng giảm mà các kế hoạch này mang lại và số lượng thuế cao phải trả khi rút tiền. Điều này khiến các sản phẩm này trở thành lựa chọn hấp dẫn cho những người có tài sản ròng rất cao và vì vậy có thể hưởng khấu trừ thuế trên số tiền họ đóng góp. Với những người còn lại, có những lựa chọn khác. Một số lựa chọn phổ biến nhất trên thị trường hiện nay là: 

• Kế hoạch Bảo hiểm Hưu trí: Sản phẩm này rất giống với các kế hoạch hưu trí. Tuy nhiên, khác biệt chính là đây là bảo hiểm tiết kiệm, bảo đảm rằng khi nghỉ hưu, chúng ta sẽ có ít nhất số tiền tương đương số đã đầu tư. 

• Quỹ đầu tư: Đầu tư vào danh mục tài sản đa dạng hóa. Chúng thường có lợi nhuận cao hơn và có thể rút mà không cần chờ đến lúc nghỉ hưu, nhưng phải chịu các khoản thuế tương ứng. Quỹ chỉ số là một cách tuyệt vời để đầu tư dài hạn. Bạn có thể xem một lựa chọn tại đây. 

• Kế hoạch Tiết kiệm Cá nhân Có hệ thống: Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ này đầu tư vào các quỹ có lãi suất bảo đảm. Cũng như quỹ đầu tư, nó cũng có thể rút bất cứ lúc nào và chỉ bị đánh thuế trên phần lãi vốn. Tuy nhiên, mức thuế sẽ giảm đáng kể nếu rút dưới dạng niên kim sau năm năm.  

• Unit linked: Sản phẩm này rất giống với SIPP, nhưng trong trường hợp này, phí đóng được phân bổ vào các quỹ và việc mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bảo đảm quyền lợi khi tử vong nhưng không bảo đảm lợi nhuận, dù là nhỏ.