Một trong những mối quan tâm phổ biến nhất của hầu hết người lao động, đặc biệt là những người sắp nghỉ hưu, là họ sẽ cần bao nhiêu tiền. Câu hỏi rất rõ ràng: Tôi có cần duy trì sức mua của mình hay chỉ cần mức thu nhập hằng tháng thấp hơn một chút là đủ? 

Tuy nhiên, câu trả lời không giống nhau trong mọi trường hợp. Rõ ràng, mỗi người là khác nhau. Việc xem xét thu nhập sau khi họ ngừng làm việc phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân, nhu cầu và mức sống của họ. Chúng ta có xu hướng nghĩ rằng khi nghỉ hưu, cuộc sống sẽ yên tĩnh hơn và chi tiêu sẽ thấp hơn. Nhưng điều này không phải lúc nào cũng đúng. Chúng ta có nhiều thời gian rảnh hơn và sức khỏe mong manh hơn; vì vậy, những khoản chi này đôi khi tăng lên đáng kể. Dù sao đi nữa, có một loạt yếu tố ảnh hưởng đến tất cả người lao động theo cùng một cách và do đó chi phối việc nghỉ hưu trong tương lai của mọi người. 

Mức lương hưu thấp hơn mức lương cuối cùng của chúng ta 

Trong hầu hết các trường hợp, lương hưu sẽ thấp hơn mức lương cuối cùng của người lao động. Nói cách khác, điều đầu tiên cần cân nhắc là số tiền lương hưu công mà chúng ta nhận được sẽ thấp hơn mức lương cuối cùng đã nhận. Điều này trái ngược với thực tế của nhiều người bước vào tuổi nghỉ hưu mà không có khoản tiết kiệm để bổ sung cho lương hưu. 

Người lao động châu Âu trung bình sẽ cần có một khoản vốn tiết kiệm. Điều đó sẽ cho phép họ có thêm thu nhập nếu muốn duy trì sức mua như trong những năm làm việc cuối cùng. Ngoài ra, quy mô của khoản vốn này sẽ phụ thuộc vào tuổi thọ kỳ vọng của chúng ta tại thời điểm nghỉ hưu. Ví dụ, tuổi thọ ở Đức được ước tính vào khoảng 83 tuổi và dự kiến đạt 86 tuổi vào năm 2040. 

Lạm phát là yếu tố vô hình chi phối lương hưu tương lai của chúng ta 

Sự tăng giá trên diện rộng trong một quốc gia là một yếu tố vô hình. Tuy nhiên, nó có tác động đáng kể đến giá trị đồng tiền của chúng ta trong dài hạn. Đó là lý do vì sao điều cần thiết là phải xem xét tác động của lạm phát đối với lương hưu tương lai, đặc biệt nếu thời điểm đó vẫn còn rất xa. 

Lạm phát có thể tăng theo cấp số nhân qua từng năm. Vì vậy, chúng ta phải nhận thức rằng các khoản đóng góp vào kế hoạch hưu trí hoặc công cụ tiết kiệm khác phải có mức sinh lời hằng năm. Mức này phải bằng với tỷ lệ lạm phát nếu chúng ta muốn duy trì cùng sức mua. Ví dụ, với tỷ lệ lạm phát trung bình hằng năm là 2%, chúng ta sẽ cần €1,811.3 trong 30 năm nữa để duy trì sức mua tương đương €1,000 ngày nay. 

Có thể biết chính xác chúng ta sẽ cần bao nhiêu tiền không? 

Việc biết một người sẽ cần bao nhiêu tiền khi nghỉ hưu phụ thuộc vào hoàn cảnh của họ. Theo một nghiên cứu của ngân hàng Mỹ Merrill Lynch, 70% thu nhập trước nghỉ hưu là đủ để duy trì mức sống trước đó.  

Deutsche Bank tiến xa hơn một bước. Họ ước tính số tiền tiết kiệm trung bình một người cần để duy trì mức sống này sau khi nghỉ hưu là 100,000 euro và tiêu dùng số vốn đó trong quãng thời gian còn lại của họ (tính đến tuổi thọ kỳ vọng thêm ít nhất 20 năm). Mặc dù không có công thức nào là chính xác tuyệt đối, vẫn có một số phương pháp để có con số ước lượng cho mức thu nhập này. Một trong những cách đơn giản nhất là làm theo các bước sau: 

• Nhân chi phí hằng tháng cần thiết để duy trì mức sống hiện tại của bạn với 12 (ví dụ: €900 x 12 = €10,800). 

• Tính số tiền bạn nhận được từ lương hưu An sinh Xã hội (ví dụ: €600 x 12 = €7,200). 

• Lấy số tiền thứ nhất trừ số tiền thứ hai (10,800 – 7,200 = 3,600 euro). 

• Và nhân số tiền này với tuổi thọ kỳ vọng ước tính của chúng ta kể từ thời điểm nghỉ hưu (3,600 x 20 = 72,000 euro). 

Đây là con số gần đúng vì có nhiều khoản chi mà chúng ta sẽ không còn phải gánh, chẳng hạn như nuôi con hoặc đi lại đến nơi làm việc. Tình huống cá nhân mới này có nghĩa là sẽ không cần giữ nguyên số tiền như trước để có mức sống tương tự. Vì lý do này, mọi người cần theo dõi các tiền đề nêu trên để bắt đầu tiết kiệm.