Dicono che il miglior alleato degli investimenti sia il tempo. E non c’è dubbio che l’interesse composto svolga un ruolo fondamentale nell’aumentare i rendimenti dei nostri risparmi quando ci prepariamo alla pensione. 

Negli ultimi anni, quello che è noto come il salvadanaio della pensione è stato spremuto al massimo. Prelievi continui di capitale e contributi più bassi lasciano una prospettiva molto pessimistica per i futuri pensionati. Prima, avevamo bisogno di integrare la pensione con entrate extra se volevamo godere dello stesso tenore di vita che avevamo prima di andare in pensione. Ora è praticamente vitale.  

Non esistono formule o prodotti magici. Gli esperti concordano: il momento migliore per prepararsi alla pensione è “il prima possibile”. Tempo e buona pianificazione sono l’unico modo per garantire la nostra pensione. Ma da dove dovremmo iniziare? Qual è il prodotto più adatto e quanto dovrei versare? Tutto dipenderà, e molto, dalle tue aspettative e dal profilo di investitore. Se sei preoccupato per la tua pensione e vuoi iniziare a prepararti, è meglio elaborare un piano e trovare un prodotto che si adatti alle tue circostanze.  

Quando iniziare a risparmiare per la pensione 

Il momento esatto per pianificare il risparmio pensionistico è il prima possibile; sarebbe meglio iniziare quando otteniamo il nostro primo lavoro. Ci sono due ragioni per questo: più siamo giovani, più rischio possiamo e dovremmo assumere, dato che abbiamo molti anni per recuperare da eventuali ribassi a breve termine.  

Il lungo termine ci darà rendimenti più elevati e, inoltre, eviterà che il nostro sforzo di risparmio annuale sia troppo grande. Questo perché, restando investiti per un periodo più lungo, moltiplichiamo l’effetto dell’interesse composto. Ciò significa che il nostro particolare salvadanaio crescerà anno dopo anno e gli interessi saranno applicati a un importo sempre maggiore. Quindi anche i rendimenti dei nostri risparmi aumenteranno.  

Per esempio, se decidiamo di iniziare a investire per il futuro a 25 anni e versare contributi mensili di 50 euro. Finiremmo con un patrimonio di circa 150.000 euro quando sarà il nostro turno di andare in pensione. Ciò significa che contribuiremmo con 600 euro all’anno alla nostra pensione, un importo accessibile. Supponiamo di voler raggiungere un patrimonio simile ma decidiamo di iniziare a risparmiare a 40 anni. A quel punto dovremmo versare contributi mensili di 150 euro, il che comporterebbe un esborso annuo di 1.800 euro. 

Tutto questo, supponendo di avere un prodotto di risparmio con un rendimento annuo del 6,06% (la media dei 20 migliori piani pensionistici con un livello di rischio moderato negli ultimi 10 anni). E supponendo che in entrambe le situazioni si consideri un’inflazione del 2% e che la capacità di risparmio aumenti annualmente nella stessa proporzione.   

In totale, il risparmio effettivo che la persona del primo esempio dovrebbe accumulare sarebbe complessivamente di circa 40.000 euro. Tuttavia, perché la seconda persona raggiunga lo stesso tenore di vita della prima, dovrebbe contribuire per un totale di 63.000 euro. Tutto questo perché l’interesse composto è stato applicato anno dopo anno sull’importo accumulato, favorendo l’investitore più giovane.  

Quanto risparmiare per la pensione 

I consulenti finanziari raccomandano di iniziare risparmiando un minimo del 10% per la pensione, che può essere progressivamente aumentato fino a un terzo o persino alla metà del nostro risparmio totale. Tuttavia, queste percentuali dovranno essere adeguate in base alla nostra età. È prevedibile che con il passare del tempo il nostro tenore di vita migliori; pertanto, dovremo contribuire di più per mantenerlo. Come evolve la nostra situazione finanziaria nel corso degli anni e, soprattutto, le nostre aspettative per il futuro.  

Quali strumenti di investimento sono adatti per prepararsi alla pensione? 

Molti pensano che l’unica opzione pensionistica che il mercato ci offre sia un piano pensionistico. Tuttavia, negli ultimi anni c’è stata una proliferazione di alternative diverse che possono essere molto più interessanti per altri profili di investitore.  

Il fatto è che la redditività sempre più bassa offerta dai piani e l’elevato numero di imposte da pagare al riscatto. Rendono questi prodotti un’opzione interessante per coloro che hanno un patrimonio molto elevato e che, quindi, possono beneficiare della detrazione fiscale sugli importi che versano. Per gli altri, ci sono alternative. Alcune delle più popolari nel mercato attuale sono: 

• Piano Assicurativo Pensionistico: Questo prodotto è molto simile ai piani pensionistici. Anche se la differenza principale è che si tratta di un’assicurazione di risparmio che garantisce che, quando andremo in pensione, avremo almeno la stessa quantità di denaro che avevamo investito. 

• Fondi d’investimento: Investono in un portafoglio diversificato di attività. Generalmente hanno rendimenti più elevati e possono essere riscattati senza aspettare la pensione, ma con le relative imposte. I fondi indicizzati sono un modo eccellente per investire a lungo termine. Puoi vedere una selezione qui. 

• Piano Individuale di Risparmio Sistematico: Questa polizza vita investe in fondi con un tasso di interesse garantito. Come i fondi, può anche essere riscattata in qualsiasi momento ed è tassata solo sulle plusvalenze. Tuttavia, la tassazione si riduce significativamente se viene riscattata come rendita dopo cinque anni.  

• Unit linked: Questo prodotto è molto simile al SIPP, ma in questo caso i premi versati sono destinati ai fondi e all’acquisto di una polizza vita, che garantisce la copertura in caso di decesso ma non garantisce un rendimento, per quanto piccolo.