Кажуть, що найкращий союзник інвестора — це час. І немає сумнівів, що складні відсотки відіграють фундаментальну роль у підвищенні прибутковості наших заощаджень під час підготовки до виходу на пенсію. 

Останніми роками те, що відоме як пенсійна скарбничка, вичавлювали по максимуму. Постійне вилучення капіталу та нижчі внески залишають дуже песимістичний прогноз для майбутніх пенсіонерів. Раніше нам потрібно було доповнювати пенсію додатковим доходом, якщо ми хотіли насолоджуватися тим самим рівнем життя, який мали до виходу на пенсію. Тепер це практично життєво необхідно.  

Немає чарівних формул чи продуктів. Експерти погоджуються: найкращий час готуватися до пенсії — «якомога раніше». Час і грамотне планування — єдиний спосіб гарантувати нашу пенсію. Але з чого почати? Який продукт є найвідповіднішим і скільки мені слід вносити? Усе залежатиме, і дуже сильно, від ваших очікувань та інвесторського профілю. Якщо вас турбує ваша пенсія і ви хочете почати готуватися до неї, найкраще скласти план і знайти продукт, що відповідає вашим обставинам.  

Коли починати заощаджувати на пенсію 

Точний час для планування пенсійних заощаджень — якомога раніше; найкраще починати, коли ми отримуємо першу роботу. Є дві причини: чим ми молодші, тим більше ризику можемо і повинні брати на себе, оскільки маємо багато років, щоб відновитися після будь-яких короткострокових спадів.  

Довгостроковий період дасть нам вищу прибутковість і, крім того, не дозволить щорічним зусиллям із заощадження бути надто великими. Це тому, що, інвестуючи протягом тривалішого часу, ми примножуємо ефект складних відсотків. Це означає, що наша особиста скарбничка зростатиме рік за роком, а відсотки нараховуватимуться на дедалі більшу суму. Тож дохідність наших заощаджень також зростатиме.  

Наприклад, якщо ми вирішимо почати інвестувати в майбутнє у 25 років і робити щомісячні внески по 50 євро. На момент виходу на пенсію ми матимемо активи приблизно на 150 000 євро. Це означає, що ми щороку вносили б 600 євро на свою пенсію — доступну суму. Якщо ж ми хочемо досягти подібного обсягу активів, але вирішимо почати заощаджувати у 40 років, нам доведеться робити щомісячні внески по 150 євро, що означатиме щорічні витрати 1 800 євро. 

Усе це за умови, що ми маємо заощаджувальний продукт із річною дохідністю 6,06% (середній показник 20 найкращих пенсійних планів із помірним рівнем ризику за останні 10 років). І за умови, що в обох ситуаціях ми враховували інфляцію 2% і що спроможність до заощадження щороку зростала в тій самій пропорції.   

Загалом фактичні заощадження, які людина з першого прикладу мала б накопичити, становили б близько 40 000 євро. Натомість, щоб досягти такого самого рівня життя, як у першої, другій людині довелося б внести загалом 63 000 євро. Усе це тому, що складні відсотки застосовувалися рік за роком до накопиченої суми, що сприяло молодшому інвестору.  

Скільки заощаджувати на пенсію 

Фінансові консультанти рекомендують починати з мінімуму 10% заощаджень на пенсію, який можна поступово збільшити до третини або навіть половини всіх наших заощаджень. Однак ці відсотки доведеться коригувати відповідно до нашого віку. Очікується, що з часом наш рівень життя покращуватиметься; тому нам доведеться вносити більше, щоб його підтримувати. Те, як змінюватиметься наше фінансове становище з роками, і, передусім, наші очікування щодо майбутнього.  

Які інвестиційні інструменти підходять для підготовки до пенсії? 

Багато хто вважає, що єдиний пенсійний варіант, який пропонує нам ринок, — це пенсійний план. Однак останніми роками з’явилося багато різних альтернатив, які можуть бути значно цікавішими для інших профілів інвесторів.  

Річ у тім, що постійно знижувана прибутковість, яку пропонують плани, і велика кількість податків, що сплачуються під час викупу. Це робить ці продукти цікавою опцією для тих, хто має дуже високий капітал і хто, відповідно, може скористатися податковим вирахуванням із сум, які вони вносять. Для решти є інші альтернативи. Деякі з найпопулярніших на сучасному ринку: 

• Пенсійний страховий план: Цей продукт дуже схожий на пенсійні плани. Хоча головна відмінність у тому, що це ощадне страхування, яке гарантує, що коли ми вийдемо на пенсію, у нас буде щонайменше та сама сума грошей, яку ми інвестували. 

• Інвестиційні фонди: Вони інвестують у диверсифікований портфель активів. Зазвичай мають вищу дохідність і можуть бути виведені без очікування виходу на пенсію, але з відповідними податками. Індексні фонди — чудовий спосіб інвестувати в довгостроковій перспективі. Ви можете переглянути добірку тут. 

• Систематичний індивідуальний план заощаджень: Цей поліс страхування життя інвестує у фонди з гарантованою процентною ставкою. Як і фонди, його також можна вивести в будь-який час, і оподатковується лише приріст капіталу. Однак оподаткування суттєво зменшується, якщо кошти виводяться як ануїтет через п’ять років.  

• Linked unit: Цей продукт дуже схожий на SIPP, але в цьому випадку сплачені премії спрямовуються до фондів і на придбання поліса страхування життя, який гарантує покриття у разі смерті, але не гарантує жодної дохідності, навіть мінімальної.