เขาว่ากันว่าพันธมิตรที่ดีที่สุดของการลงทุนคือเวลา และไม่ต้องสงสัยเลยว่าดอกเบี้ยทบต้นมีบทบาทพื้นฐานในการเพิ่มผลตอบแทนจากเงินออมของเราเมื่อเตรียมตัวเกษียณ 

ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา สิ่งที่เรียกว่า “กระปุกออมสินเพื่อบำนาญ” ถูกบีบคั้นจนถึงขีดสุด การถอนเงินทุนอย่างต่อเนื่องและเงินสมทบที่ลดลงทำให้แนวโน้มของผู้เกษียณในอนาคตดูน่าหดหู่มาก แต่ก่อน เราจำเป็นต้องเสริมเงินบำนาญด้วยรายได้เพิ่มเติม หากต้องการรักษามาตรฐานการครองชีพเดิมก่อนเกษียณ ทุกวันนี้แทบจะเป็นสิ่งจำเป็นอย่างยิ่ง  

ไม่มีสูตรมหัศจรรย์หรือผลิตภัณฑ์วิเศษ ผู้เชี่ยวชาญเห็นตรงกันว่า เวลาที่ดีที่สุดในการเตรียมตัวเกษียณคือ “ให้เร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้” เวลาและการวางแผนที่ดีเท่านั้นที่จะรับประกันการเกษียณของเราได้ แต่เราควรเริ่มจากตรงไหน? ผลิตภัณฑ์แบบใดเหมาะสมที่สุด และควรออมเท่าไร? ทุกอย่างขึ้นอยู่กับความคาดหวังและโปรไฟล์นักลงทุนของคุณอย่างมาก หากคุณกังวลเรื่องการเกษียณและอยากเริ่มเตรียมตัว ทางที่ดีที่สุดคือจัดทำแผนและหาโปรดักต์ที่เหมาะกับสถานการณ์ของคุณ  

ควรเริ่มออมเพื่อเกษียณเมื่อไร 

ช่วงเวลาที่เหมาะที่สุดในการวางแผนออมเพื่อเกษียณคือให้เร็วที่สุดเท่าที่ทำได้ โดยควรเริ่มตั้งแต่ได้งานแรก มีเหตุผลสองข้อคือ ยิ่งเราอายุน้อยเท่าไร เราก็ยิ่งสามารถและควรรับความเสี่ยงได้มากขึ้น เพราะเรายังมีเวลาอีกหลายปีในการฟื้นตัวจากความผันผวนระยะสั้น  

การลงทุนระยะยาวจะให้ผลตอบแทนสูงกว่า และยังช่วยไม่ให้ภาระการออมรายปีของเราสูงเกินไป นั่นเป็นเพราะเมื่อเราลงทุนนานขึ้น เราจะเพิ่มพลังของดอกเบี้ยทบต้น ซึ่งหมายความว่ากระปุกออมสินของเราจะเติบโตขึ้นทุกปี และดอกเบี้ยจะถูกคิดบนจำนวนเงินที่มากขึ้นเรื่อย ๆ ดังนั้นผลตอบแทนจากเงินออมของเราก็จะเพิ่มขึ้นด้วย  

ตัวอย่างเช่น หากเราตัดสินใจเริ่มลงทุนเพื่ออนาคตตั้งแต่อายุ 25 ปี และออมเดือนละ 50 ยูโร เมื่อถึงวัยเกษียณ เราจะมีสินทรัพย์ราว 150,000 ยูโร นั่นหมายความว่าเราจะออมเพื่อเกษียณปีละ 600 ยูโร ซึ่งเป็นจำนวนที่รับไหว แต่หากต้องการสินทรัพย์ใกล้เคียงกันและตัดสินใจเริ่มออมตอนอายุ 40 ปี เราจะต้องออมเดือนละ 150 ยูโร ซึ่งคิดเป็นค่าใช้จ่ายปีละ 1,800 ยูโร 

ทั้งหมดนี้ตั้งอยู่บนสมมติฐานว่าเราใช้ผลิตภัณฑ์ออมที่ให้ผลตอบแทนต่อปี 6.06% (ค่าเฉลี่ยของแผนบำนาญที่ดีที่สุด 20 อันดับแรกที่มีระดับความเสี่ยงปานกลางในช่วง 10 ปีที่ผ่านมา) และสมมติว่าในทั้งสองกรณี เราคิดเงินเฟ้อที่ 2% และความสามารถในการออมเพิ่มขึ้นในสัดส่วนเดียวกันทุกปี   

โดยรวมแล้ว เงินออมจริงที่บุคคลในตัวอย่างแรกต้องสะสมจะอยู่ที่ประมาณ 40,000 ยูโร อย่างไรก็ตาม เพื่อให้บุคคลที่สองมีมาตรฐานการครองชีพเทียบเท่าคนแรก เขาหรือเธอต้องออมรวมถึง 63,000 ยูโร ทั้งหมดนี้เป็นเพราะดอกเบี้ยทบต้นถูกคำนวณบนเงินสะสมปีแล้วปีเล่า ซึ่งเอื้อประโยชน์ให้นักลงทุนที่อายุน้อยกว่า  

ควรออมเพื่อเกษียณเท่าไร 

ที่ปรึกษาทางการเงินแนะนำให้เริ่มออมเพื่อเกษียณอย่างน้อย 10% และค่อย ๆ เพิ่มได้ถึงหนึ่งในสามหรือแม้แต่ครึ่งหนึ่งของเงินออมทั้งหมดของเรา อย่างไรก็ตาม สัดส่วนเหล่านี้ต้องปรับตามอายุของเรา โดยคาดว่าเมื่อเวลาผ่านไป มาตรฐานการครองชีพของเราจะดีขึ้น ดังนั้นเราจึงต้องออมมากขึ้นเพื่อรักษาระดับนั้น รวมถึงขึ้นอยู่กับการเปลี่ยนแปลงสถานะการเงินของเราในช่วงหลายปี และเหนือสิ่งอื่นใดคือความคาดหวังของเราในอนาคต  

เครื่องมือการลงทุนใดเหมาะสำหรับการเตรียมเกษียณ? 

หลายคนคิดว่าทางเลือกเพื่อเกษียณที่ตลาดมีให้มีเพียงแผนบำนาญเท่านั้น อย่างไรก็ตาม ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาได้มีทางเลือกที่หลากหลายเพิ่มขึ้น ซึ่งอาจน่าสนใจกว่ามากสำหรับนักลงทุนบางโปรไฟล์  

ความจริงคือผลตอบแทนจากแผนบำนาญที่ลดลงอย่างต่อเนื่อง และภาษีจำนวนมากที่ต้องจ่ายเมื่อไถ่ถอน ทำให้ผลิตภัณฑ์เหล่านี้เหมาะสำหรับผู้ที่มีสินทรัพย์สุทธิสูงมาก และสามารถใช้ประโยชน์จากการลดหย่อนภาษีจากยอดเงินที่สมทบได้ สำหรับคนกลุ่มอื่นยังมีทางเลือกอื่น โดยบางตัวที่ได้รับความนิยมมากในตลาดปัจจุบัน ได้แก่: 

• แผนประกันบำนาญ: ผลิตภัณฑ์นี้คล้ายกับแผนบำนาญมาก ความแตกต่างหลักคือเป็นประกันการออมที่รับประกันว่าเมื่อเราเกษียณ เราจะมีเงินอย่างน้อยเท่ากับจำนวนที่เราเคยลงทุนไว้ 

• กองทุนรวม: ลงทุนในพอร์ตสินทรัพย์ที่กระจายความเสี่ยง โดยทั่วไปให้ผลตอบแทนสูงกว่า และสามารถถอนเงินได้โดยไม่ต้องรอเกษียณ แต่ต้องเสียภาษีตามที่กำหนด กองทุนดัชนีเป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการลงทุนระยะยาว คุณสามารถดูตัวเลือกได้ที่นี่ 

• แผนออมรายบุคคลแบบเป็นระบบ: กรมธรรม์ประกันชีวิตนี้ลงทุนในกองทุนที่มีอัตราดอกเบี้ยค้ำประกัน เช่นเดียวกับกองทุนทั่วไป สามารถถอนเมื่อไรก็ได้ และเสียภาษีเฉพาะส่วนกำไรจากเงินทุน อย่างไรก็ตาม ภาระภาษีจะลดลงอย่างมากหากถอนในรูปแบบเงินงวดหลังจาก 5 ปี  

• ยูนิตลิงก์: ผลิตภัณฑ์นี้คล้ายกับ SIPP มาก แต่ในกรณีนี้ เบี้ยประกันที่จ่ายจะถูกจัดสรรไปยังกองทุนและการซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิต ซึ่งให้ความคุ้มครองกรณีเสียชีวิต แต่ไม่รับประกันผลตอบแทนไม่ว่าจะน้อยเพียงใด