หนึ่งในความกังวลที่พบบ่อยที่สุดของคนทำงานส่วนใหญ่ โดยเฉพาะผู้ที่ใกล้เกษียณ คือพวกเขาจะต้องใช้เงินเท่าไร คำถามนี้ชัดเจนมาก: ฉันจำเป็นต้องรักษาอำนาจซื้อไว้เท่าเดิม หรือรายได้ต่อเดือนที่ลดลงเล็กน้อยก็เพียงพอ? 

อย่างไรก็ตาม คำตอบไม่ได้เหมือนกันในทุกกรณี แน่นอนว่าแต่ละคนแตกต่างกัน การพิจารณารายได้หลังจากหยุดทำงานขึ้นอยู่กับสถานการณ์ส่วนตัว ความต้องการ และมาตรฐานการใช้ชีวิตของแต่ละคน เรามักคิดว่าเมื่อเกษียณแล้ว ชีวิตจะเงียบลงและค่าใช้จ่ายจะลดลง แต่ก็ไม่เป็นเช่นนั้นเสมอไป เรามีเวลาว่างมากขึ้น และสุขภาพก็เปราะบางมากขึ้น ดังนั้นค่าใช้จ่ายเหล่านี้บางครั้งจึงเพิ่มขึ้นอย่างมาก ไม่ว่าอย่างไร ปัจจัยหลายประการส่งผลต่อคนทำงานทุกคนในลักษณะเดียวกัน และด้วยเหตุนี้จึงเป็นตัวกำหนดการเกษียณในอนาคตของผู้คน 

จำนวนเงินบำนาญต่ำกว่าเงินเดือนสุดท้ายของเรา 

ในกรณีส่วนใหญ่ เงินบำนาญเกษียณอายุจะต่ำกว่าเงินเดือนสุดท้ายของผู้ทำงาน กล่าวอีกนัยหนึ่ง สิ่งแรกที่ต้องพิจารณาคือจำนวนเงินบำนาญภาครัฐของเราจะน้อยกว่าเงินเดือนสุดท้ายที่ได้รับ ซึ่งขัดกับความเป็นจริงของหลายคนที่เข้าสู่วัยเกษียณโดยไม่มีเงินออมเพื่อเสริมเงินบำนาญ 

แรงงานยุโรปโดยเฉลี่ยจะต้องมีเงินก้อนที่เก็บออมไว้ ซึ่งจะช่วยให้พวกเขามีรายได้เพิ่มเติมหากต้องการรักษาอำนาจซื้อในระดับเดียวกับช่วงปีสุดท้ายของการทำงาน นอกจากนี้ จำนวนเงินก้อนนี้ยังขึ้นอยู่กับอายุขัยของเรา ณ เวลาที่เกษียณ ตัวอย่างเช่น มีการประเมินว่าอายุขัยในเยอรมนีอยู่ที่ประมาณ 83 ปี และคาดว่าจะเพิ่มเป็น 86 ปีภายในปี 2040 

เงินเฟ้อคือปัจจัยที่มองไม่เห็นซึ่งกำหนดเงินบำนาญในอนาคตของเรา 

การเพิ่มขึ้นของราคาสินค้าโดยรวมในประเทศเป็นปัจจัยที่มองไม่เห็น แต่มีผลกระทบอย่างมากต่อมูลค่าเงินของเราในระยะยาว นั่นจึงเป็นเหตุผลว่าทำไมการพิจารณาผลของเงินเฟ้อต่อเงินบำนาญในอนาคตของเราจึงเป็นสิ่งสำคัญ โดยเฉพาะหากเวลานั้นยังอยู่อีกไกล 

เงินเฟ้อสามารถเพิ่มขึ้นแบบทวีคูณปีแล้วปีเล่า ดังนั้นเราต้องตระหนักว่าเงินสมทบของเราในแผนบำนาญหรือเครื่องมือออมอื่น ๆ ต้องให้ผลตอบแทนรายปีที่เท่ากับระดับเงินเฟ้อ หากเราต้องการรักษาอำนาจซื้อให้เท่าเดิม ตัวอย่างเช่น หากอัตราเงินเฟ้อเฉลี่ยต่อปีอยู่ที่ 2% เราจะต้องมีเงิน €1,811.3 ในอีก 30 ปีข้างหน้าเพื่อรักษาอำนาจซื้อให้เท่ากับ €1,000 ในปัจจุบัน 

เป็นไปได้ไหมที่จะทราบอย่างแม่นยำว่าเราจะต้องใช้เงินเท่าไร? 

การรู้ว่าคนคนหนึ่งจะต้องใช้เงินเท่าไรสำหรับการเกษียณขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของเขาหรือเธอ จากการศึกษาของธนาคารสหรัฐ Merrill Lynch รายได้ก่อนเกษียณ 70% ควรเพียงพอที่จะรักษามาตรฐานการใช้ชีวิตเดิมไว้  

Deutsche Bank ก้าวไปอีกขั้น โดยประเมินว่าเงินออมเฉลี่ยที่บุคคลต้องมีเพื่อรักษามาตรฐานการใช้ชีวิตนี้หลังเกษียณอยู่ที่ 100,000 ยูโร และเพื่อทยอยใช้เงินต้นในช่วงเวลาที่เหลือของชีวิต (โดยคำนึงถึงอายุขัยที่เหลืออย่างน้อยอีก 20 ปี) แม้จะไม่มีสูตรใดที่แม่นยำสมบูรณ์ แต่ก็มีหลายวิธีในการคำนวณตัวเลขโดยประมาณสำหรับรายได้นี้ วิธีที่ง่ายที่สุดวิธีหนึ่งคือทำตามขั้นตอนต่อไปนี้: 

• คูณค่าใช้จ่ายรายเดือนที่จำเป็นเพื่อรักษามาตรฐานการใช้ชีวิตปัจจุบันของคุณด้วย 12 (ตัวอย่างเช่น €900 x 12 = €10,800) 

• คำนวณจำนวนเงินที่คุณได้รับเป็นเงินบำนาญประกันสังคม (ตัวอย่างเช่น €600 x 12 = €7,200) 

• ลบจำนวนเงินแรกออกจากจำนวนเงินที่สอง (10,800 – 7,200 = 3,600 ยูโร) 

• และคูณจำนวนเงินนี้ด้วยอายุขัยโดยประมาณของเรานับจากเวลาเกษียณ (3,600 x 20 = 72,000 ยูโร) 

นี่เป็นตัวเลขโดยประมาณ เพราะยังมีค่าใช้จ่ายอีกมากที่เราไม่ต้องรับภาระอีกต่อไป เช่น ค่าเลี้ยงดูลูกหรือค่าเดินทางไปทำงาน สถานการณ์ส่วนตัวใหม่นี้หมายความว่าไม่จำเป็นต้องมีเงินจำนวนเท่าเดิมเพื่อให้มีมาตรฐานการใช้ชีวิตใกล้เคียงเดิม ด้วยเหตุนี้ ทุกคนจึงควรติดตามหลักการข้างต้นเพื่อเริ่มต้นการออม