Mereka mengatakan bahwa sekutu investasi terbaik adalah waktu. Dan tidak diragukan lagi bahwa bunga majemuk memainkan peran mendasar dalam meningkatkan imbal hasil tabungan kita saat mempersiapkan masa pensiun. 

Dalam beberapa tahun terakhir, yang dikenal sebagai celengan pensiun telah dikuras semaksimal mungkin. Penarikan modal yang terus-menerus dan iuran yang lebih rendah menyisakan prospek yang sangat pesimistis bagi para pensiunan di masa depan. Dulu, kita perlu melengkapi pensiun dengan pendapatan tambahan jika ingin menikmati standar hidup yang sama seperti sebelum pensiun. Sekarang, hal itu praktis menjadi sangat penting.  

Tidak ada rumus atau produk ajaib. Para ahli sepakat: waktu terbaik untuk mempersiapkan pensiun adalah “sesegera mungkin.” Waktu dan perencanaan yang baik adalah satu-satunya cara untuk menjamin masa pensiun kita. Namun, dari mana kita harus mulai? Produk apa yang paling sesuai, dan berapa banyak yang harus saya kontribusikan? Semuanya akan bergantung, dan sangat bergantung, pada harapan serta profil investor Anda. Jika Anda khawatir tentang pensiun Anda dan ingin mulai mempersiapkannya, sebaiknya susun rencana dan temukan produk yang sesuai dengan keadaan Anda.  

Kapan mulai menabung untuk pensiun 

Waktu yang tepat untuk merencanakan tabungan pensiun adalah sesegera mungkin; akan lebih baik jika dimulai saat kita mendapatkan pekerjaan pertama. Ada dua alasan untuk ini: Semakin muda usia kita, semakin besar risiko yang bisa dan seharusnya kita ambil, karena kita memiliki banyak tahun untuk pulih dari penurunan jangka pendek apa pun.  

Jangka panjang akan memberi kita imbal hasil yang lebih tinggi dan, selain itu, akan mencegah upaya menabung tahunan kita menjadi terlalu besar. Ini karena, dengan berinvestasi dalam periode yang lebih panjang, kita melipatgandakan efek bunga majemuk. Artinya, celengan pribadi kita akan bertumbuh dari tahun ke tahun, dan bunga akan diterapkan pada jumlah yang semakin besar. Jadi, imbal hasil dari tabungan kita juga akan meningkat.  

Misalnya, jika kita memutuskan untuk mulai berinvestasi untuk masa depan pada usia 25 tahun dan melakukan kontribusi bulanan sebesar 50 euro. Kita akan berakhir dengan aset sekitar 150.000 euro ketika tiba waktunya kita pensiun. Ini berarti kita akan menyumbang 600 euro untuk pensiun kita setiap tahun, jumlah yang terjangkau. Misalkan kita ingin mencapai aset yang serupa tetapi memutuskan untuk mulai menabung pada usia 40 tahun. Maka kita perlu melakukan kontribusi bulanan sebesar 150 euro pada saat itu, yang berarti pengeluaran tahunan sebesar 1.800 euro. 

Semua ini, dengan asumsi kita memiliki produk tabungan dengan imbal hasil tahunan 6,06% (rata-rata dari 20 rencana pensiun terbaik dengan tingkat risiko sedang selama 10 tahun terakhir). Dan dengan asumsi bahwa dalam kedua situasi, kita memperkirakan inflasi 2% dan bahwa kapasitas menabung meningkat setiap tahun dalam proporsi yang sama.   

Secara total, tabungan riil yang harus dikumpulkan oleh orang pada contoh pertama adalah sekitar 40.000 euro. Namun, agar orang kedua mencapai standar hidup yang sama dengan orang pertama, ia harus menyumbang total 63.000 euro. Semua ini karena bunga majemuk telah diterapkan dari tahun ke tahun pada jumlah yang terakumulasi, menguntungkan investor yang lebih muda.  

Berapa banyak yang harus ditabung untuk pensiun 

Penasihat keuangan merekomendasikan untuk memulai dengan menabung minimal 10% untuk pensiun, yang dapat ditingkatkan secara bertahap hingga sepertiga atau bahkan setengah dari total tabungan kita. Namun, persentase ini harus disesuaikan dengan usia kita. Diharapkan bahwa seiring berjalannya waktu, standar hidup kita akan meningkat; oleh karena itu, kita harus berkontribusi lebih banyak untuk mempertahankannya. Bagaimana kondisi keuangan kita berkembang selama bertahun-tahun dan, yang terutama, harapan kita untuk masa depan.  

Instrumen investasi mana yang cocok untuk persiapan pensiun? 

Banyak yang berpikir bahwa satu-satunya opsi pensiun yang ditawarkan pasar kepada kita adalah rencana pensiun. Namun, dalam beberapa tahun terakhir terjadi perkembangan berbagai alternatif yang bisa jauh lebih menarik bagi profil investor lainnya.  

Faktanya adalah bahwa profitabilitas yang terus menurun yang ditawarkan oleh rencana tersebut dan tingginya jumlah pajak yang harus dibayar saat pencairan. Menjadikan produk-produk ini pilihan yang menarik bagi mereka yang memiliki kekayaan bersih sangat tinggi dan yang, karena itu, dapat memperoleh manfaat dari pengurangan pajak atas jumlah yang mereka setorkan. Untuk yang lainnya, ada alternatif lain. Beberapa yang paling populer di pasar saat ini adalah: 

• Rencana Asuransi Pensiun: Produk ini sangat mirip dengan rencana pensiun. Meskipun perbedaan utamanya adalah bahwa ini merupakan asuransi tabungan yang menjamin bahwa saat kita pensiun, kita akan memiliki setidaknya jumlah uang yang sama dengan yang telah kita investasikan. 

• Dana investasi: Instrumen ini berinvestasi pada portofolio aset yang terdiversifikasi. Umumnya memiliki imbal hasil lebih tinggi dan dapat dicairkan tanpa menunggu pensiun, tetapi dengan pajak yang sesuai. Dana indeks adalah cara yang sangat baik untuk berinvestasi dalam jangka panjang. Anda dapat melihat pilihannya di sini. 

• Rencana Tabungan Individu Sistematis: Polis asuransi jiwa ini berinvestasi pada dana dengan suku bunga yang dijamin. Seperti dana, produk ini juga dapat dicairkan kapan saja dan hanya dikenakan pajak atas keuntungan modal. Namun, pajaknya berkurang secara signifikan jika dicairkan sebagai anuitas setelah lima tahun.  

• Unit link: Produk ini sangat mirip dengan SIPP, tetapi dalam hal ini, premi yang dibayarkan dialokasikan ke dana dan pembelian polis asuransi jiwa, yang menjamin perlindungan jika terjadi kematian tetapi tidak menjamin imbal hasil, sekecil apa pun.