Man sagt, der beste Verbündete beim Investieren sei die Zeit. Und es besteht kein Zweifel daran, dass der Zinseszinseffekt eine grundlegende Rolle dabei spielt, die Rendite unserer Ersparnisse bei der Vorbereitung auf den Ruhestand zu steigern. 

In den letzten Jahren wurde das, was als Renten-Sparschwein bekannt ist, maximal ausgeschöpft. Kontinuierliche Kapitalentnahmen und geringere Einzahlungen lassen einen sehr pessimistischen Ausblick für künftige Rentner zurück. Früher mussten wir unsere Rente mit zusätzlichen Einkünften ergänzen, wenn wir denselben Lebensstandard wie vor dem Ruhestand genießen wollten. Heute ist das praktisch unverzichtbar.  

Es gibt keine Wundermittel oder Zauberprodukte. Experten sind sich einig: Der beste Zeitpunkt, sich auf den Ruhestand vorzubereiten, ist „so früh wie möglich“. Zeit und gute Planung sind der einzige Weg, unseren Ruhestand zu sichern. Aber wo sollten wir anfangen? Welches Produkt ist am besten geeignet, und wie viel sollte ich einzahlen? Alles hängt – und zwar stark – von Ihren Erwartungen und Ihrem Anlegerprofil ab. Wenn Sie sich um Ihren Ruhestand sorgen und damit beginnen möchten, dafür vorzusorgen, ist es am besten, einen Plan zu erstellen und ein Produkt zu finden, das zu Ihren Umständen passt.  

Wann man mit dem Sparen für den Ruhestand beginnen sollte 

Der genaue Zeitpunkt, die Altersvorsorge zu planen, ist so früh wie möglich; idealerweise sollten wir beginnen, wenn wir unseren ersten Job bekommen. Dafür gibt es zwei Gründe: Je jünger wir sind, desto mehr Risiko können und sollten wir eingehen, da wir viele Jahre haben, uns von kurzfristigen Rückgängen zu erholen.  

Der lange Anlagehorizont wird uns höhere Renditen bringen und außerdem verhindern, dass unser jährlicher Sparaufwand zu groß wird. Das liegt daran, dass wir durch eine längere Investitionsdauer die Wirkung des Zinseszinseffekts vervielfachen. Das bedeutet, dass unser persönliches Sparschwein Jahr für Jahr wächst und die Zinsen auf einen immer größeren Betrag angewendet werden. So steigen auch die Erträge unserer Ersparnisse.  

Wenn wir uns zum Beispiel entscheiden, im Alter von 25 Jahren für die Zukunft zu investieren und monatlich 50 Euro einzuzahlen, würden wir am Ende Vermögenswerte von rund 150.000 Euro haben, wenn wir in Rente gehen. Das bedeutet, dass wir jährlich 600 Euro für unseren Ruhestand beitragen würden – ein erschwinglicher Betrag. Wenn wir ein ähnliches Vermögen erreichen möchten, aber erst mit 40 zu sparen beginnen, müssten wir dann monatlich 150 Euro einzahlen, was einen jährlichen Aufwand von 1.800 Euro bedeuten würde. 

All dies unter der Annahme, dass wir ein Sparprodukt mit einer jährlichen Rendite von 6,06 % hätten (dem Durchschnitt der 20 besten Rentenpläne mit einem moderaten Risikoniveau in den letzten 10 Jahren). Und unter der Annahme, dass wir in beiden Situationen von einer Inflation von 2 % ausgehen und dass die Sparfähigkeit jährlich im gleichen Verhältnis steigt.   

Insgesamt müsste die tatsächliche Ersparnis, die die Person im ersten Beispiel aufbauen müsste, rund 40.000 Euro betragen. Damit die zweite Person jedoch denselben Lebensstandard wie die erste erreicht, müsste sie insgesamt 63.000 Euro einzahlen. Das alles liegt daran, dass der Zinseszinseffekt Jahr für Jahr auf den angesammelten Betrag angewendet wurde und den jüngeren Anleger begünstigt.  

Wie viel man für den Ruhestand sparen sollte 

Finanzberater empfehlen, zunächst mindestens 10 % für den Ruhestand zu sparen; dieser Anteil kann schrittweise auf ein Drittel oder sogar die Hälfte unserer gesamten Ersparnisse erhöht werden. Diese Prozentsätze müssen jedoch an unser Alter angepasst werden. Es ist zu erwarten, dass sich unser Lebensstandard im Laufe der Zeit verbessert; daher müssen wir mehr einzahlen, um ihn zu halten. Entscheidend ist, wie sich unsere finanzielle Situation im Laufe der Jahre entwickelt und vor allem unsere Erwartungen an die Zukunft.  

Welche Anlageinstrumente eignen sich zur Vorbereitung auf den Ruhestand? 

Viele denken, die einzige Ruhestandsoption, die uns der Markt bietet, sei ein Rentenplan. In den letzten Jahren hat es jedoch eine Vielzahl verschiedener Alternativen gegeben, die für andere Anlegerprofile viel interessanter sein können.  

Tatsache ist, dass die immer weiter sinkende Rentabilität der Pläne und die hohe Anzahl an Steuern, die bei der Auszahlung zu zahlen sind, diese Produkte zu einer interessanten Option für Personen mit sehr hohem Vermögen machen, die daher vom Steuerabzug auf die eingezahlten Beträge profitieren können. Für den Rest gibt es andere Alternativen. Einige der beliebtesten auf dem aktuellen Markt sind: 

• Rentenversicherungsplan: Dieses Produkt ist den Rentenplänen sehr ähnlich. Der Hauptunterschied besteht jedoch darin, dass es sich um eine Sparversicherung handelt, die garantiert, dass wir bei Renteneintritt mindestens denselben Geldbetrag haben, den wir investiert hatten. 

• Investmentfonds: Sie investieren in ein diversifiziertes Portfolio von Vermögenswerten. Sie haben im Allgemeinen höhere Renditen und können ohne Warten auf den Ruhestand ausgezahlt werden, jedoch mit den entsprechenden Steuern. Indexfonds sind eine ausgezeichnete Möglichkeit, langfristig zu investieren. Sie können hier eine Auswahl sehen. 

• Systematischer individueller Sparplan: Diese Lebensversicherung investiert in Fonds mit garantiertem Zinssatz. Wie die Fonds kann sie ebenfalls jederzeit ausgezahlt werden und wird nur auf Kapitalgewinne besteuert. Die Besteuerung wird jedoch deutlich reduziert, wenn sie nach fünf Jahren als Rente ausgezahlt wird.  

• Fondsgebundene Lebensversicherung: Dieses Produkt ist dem SIPP sehr ähnlich, aber in diesem Fall werden die gezahlten Prämien in Fonds und den Abschluss einer Lebensversicherung investiert, die im Todesfall Schutz bietet, jedoch keine Rendite garantiert, wie gering sie auch sein mag.