Eine der häufigsten Sorgen der meisten Arbeitnehmer, insbesondere derjenigen, die sich dem Ruhestand nähern, ist, wie viel Geld sie benötigen werden. Die Frage liegt auf der Hand: Muss ich meine Kaufkraft erhalten, oder reicht ein etwas niedrigeres monatliches Einkommen aus?
Die Antwort ist jedoch nicht in jedem Fall gleich. Offensichtlich ist jeder Mensch anders. Welches Einkommen man nach dem Ende des Berufslebens benötigt, hängt von der persönlichen Situation, den Bedürfnissen und dem Lebensstandard ab. Wir neigen dazu zu denken, dass unser Leben im Ruhestand ruhiger sein wird und die Ausgaben niedriger ausfallen. Doch das ist nicht immer der Fall. Wir haben mehr Freizeit, und unsere Gesundheit ist anfälliger; daher steigen diese Ausgaben manchmal erheblich. In jedem Fall wirken eine Reihe von Faktoren auf alle Arbeitnehmer in gleicher Weise und beeinflussen somit den zukünftigen Ruhestand der Menschen.
Die Höhe der Rente liegt unter unserem letzten Gehalt
In den meisten Fällen wird die Altersrente niedriger sein als das letzte Gehalt des Arbeitnehmers. Mit anderen Worten: Als Erstes ist zu berücksichtigen, dass die Höhe unserer gesetzlichen Rente geringer sein wird als das zuletzt bezogene Gehalt. Dies steht im Gegensatz zur Realität vieler Menschen, die ohne Ersparnisse in den Ruhestand gehen, um ihre Rente aufzubessern.
Der durchschnittliche europäische Arbeitnehmer wird ein angespartes Kapital benötigen. Dieses ermöglicht ein zusätzliches Einkommen, falls man die gleiche Kaufkraft wie in den letzten Berufsjahren beibehalten möchte. Außerdem hängt die Höhe dieses Kapitals von unserer Lebenserwartung zum Zeitpunkt des Ruhestands ab. So wird beispielsweise geschätzt, dass die Lebenserwartung in Deutschland bei rund 83 Jahren liegt und bis 2040 auf 86 Jahre steigen wird.
Die Inflation ist ein unsichtbares Element, das unsere zukünftigen Renten beeinflusst
Der allgemeine Preisanstieg in einem Land ist ein unsichtbares Element. Dennoch hat er langfristig einen erheblichen Einfluss auf den Wert unseres Geldes. Deshalb ist es wichtig, die Auswirkungen der Inflation auf unsere zukünftige Rente zu berücksichtigen, insbesondere wenn dieser Zeitpunkt noch weit entfernt ist.
Die Inflation kann von Jahr zu Jahr exponentiell steigen. Daher müssen wir uns bewusst sein, dass unsere Beiträge zu einem Rentenplan oder einem anderen Sparinstrument eine jährliche Rendite erzielen müssen. Diese muss dem Inflationsniveau entsprechen, wenn wir die gleiche Kaufkraft erhalten wollen. Bei einer durchschnittlichen jährlichen Inflationsrate von 2 % benötigen wir zum Beispiel in 30 Jahren 1.811,3 €, um die gleiche Kaufkraft wie heute mit 1.000 € zu haben.
Ist es möglich, genau zu wissen, wie viel Geld wir benötigen werden?
Wie viel Geld eine Person für den Ruhestand benötigt, hängt von ihrer Situation ab. Laut einer Studie der US-Bank Merrill Lynch sollten 70 % des Einkommens vor dem Ruhestand ausreichen, um den bisherigen Lebensstandard aufrechtzuerhalten.
Die Deutsche Bank geht noch einen Schritt weiter. Sie schätzt den durchschnittlichen Sparbetrag, den eine Person benötigt, um diesen Lebensstandard nach dem Ruhestand aufrechtzuerhalten, auf 100.000 Euro und das Kapital in der verbleibenden Zeit aufzubrauchen (unter Berücksichtigung einer Lebenserwartung von mindestens weiteren 20 Jahren). Obwohl keine Formel exakt ist, gibt es mehrere Methoden, um einen ungefähren Wert für dieses Einkommen zu ermitteln. Eine der einfachsten ist, diese Schritte zu befolgen:
Multiplizieren Sie die monatlichen Ausgaben, die zur Aufrechterhaltung Ihres aktuellen Lebensstandards erforderlich sind, mit 12 (zum Beispiel 900 € x 12 = 10.800 €).
Berechnen Sie den Betrag, den Sie als Rente aus der Sozialversicherung erhalten (zum Beispiel 600 € x 12 = 7.200 €).
Subtrahieren Sie den ersten Betrag vom zweiten (10.800 – 7.200 = 3.600 Euro).
Und multiplizieren Sie diesen Betrag mit unserer geschätzten Lebenserwartung ab dem Zeitpunkt des Ruhestands (3.600 x 20 = 72.000 Euro).
Dies ist ein Näherungswert, da es viele Ausgaben gibt, die wir nicht mehr tragen müssen, wie etwa die Kindererziehung oder den Arbeitsweg. Diese neue persönliche Situation bedeutet, dass es nicht notwendig sein wird, denselben Geldbetrag beizubehalten, um einen ähnlichen Lebensstandard zu haben. Aus diesem Grund sollte jeder die oben genannten Grundlagen im Blick behalten, um mit dem Sparen zu beginnen.
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